Les trois piliers du calcul de votre pension
En France, la pension de retraite de base (régime général, CNAV) est déterminée par trois éléments qui s'articulent dans une formule simple :
1. Le salaire annuel moyen (SAM)
La retraite de base est calculée sur la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire (pour les personnes nées après 1948). Ces salaires sont revalorisés selon un coefficient annuel pour tenir compte de l'inflation.
Seule la part de votre salaire inférieure au plafond de la Sécurité sociale (PASS) entre dans ce calcul. En 2025, ce plafond est de 3 925 euros par mois. Les revenus au-delà ne génèrent pas de droits supplémentaires au régime général — c'est précisément le rôle des régimes complémentaires (AGIRC-ARRCO) de couvrir la part supérieure.
Si vous avez travaillé moins de 25 ans, le calcul porte sur l'ensemble de vos années travaillées. Les années à faibles revenus (stages, temps partiels) peuvent donc peser sur votre pension.
2. Le taux de liquidation
Le taux maximum, dit « taux plein », est de 50 % du salaire annuel moyen. Il est atteint si vous remplissez l'une ou l'autre des conditions suivantes :
- Vous avez cotisé la durée requise pour votre génération (entre 166 et 172 trimestres selon votre année de naissance)
- Vous atteignez l'âge d'annulation de la décote, fixé à 67 ans pour toutes les générations
Si vous partez avant d'avoir atteint l'une de ces conditions, une décote est appliquée : 1,25 % de réduction par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres (soit -25 % maximum).
À l'inverse, si vous continuez à travailler au-delà du taux plein, une surcote de +1,25 % par trimestre supplémentaire est appliquée. Travailler 4 trimestres de plus vous rapporte donc +5 % de pension.
3. La proratisation
Si vous n'avez pas cotisé tous vos trimestres en France (en raison d'une carrière internationale, notamment), la pension est réduite au prorata : (trimestres validés en France) / (durée de référence).
C'est ce mécanisme qui explique pourquoi une carrière partagée entre plusieurs pays génère des pensions multiples mais proportionnelles dans chaque pays.
Les trimestres : comment les valider ?
Un trimestre est validé si vous avez perçu au cours de ce trimestre une rémunération au moins égale à 150 fois le SMIC horaire. En 2025, cela correspond à environ 1 690 euros bruts sur la période.
D'autres périodes peuvent générer des trimestres :
- Chômage indemnisé (50 jours de chômage = 1 trimestre)
- Maladie, maternité, invalidité
- Service national
- Majorations pour enfants (en général 8 trimestres par enfant)
La retraite complémentaire AGIRC-ARRCO
En parallèle du régime de base, les salariés du secteur privé cotisent obligatoirement à l'AGIRC-ARRCO. Ce régime fonctionne en points : chaque cotisation versée vous achète des points, qui sont convertis en pension au moment de la liquidation.
La valeur du point AGIRC-ARRCO est revalorisée chaque année au 1er novembre. Au 1er novembre 2024, elle s'établissait à 1,3716 euro par point. Votre pension complémentaire = nombre de points × valeur du point.
Comment consulter votre relevé de carrière ?
Votre relevé de carrière est accessible en ligne sur info-retraite.fr, avec votre numéro de Sécurité sociale. Vérifiez-le régulièrement, notamment pour corriger d'éventuelles erreurs (périodes manquantes, employeurs oubliés).
Conseil : faites un point sur votre relevé de carrière tous les 5 ans, et surtout après chaque changement de situation (mobilité internationale, changement d'employeur, période d'inactivité).
Les chiffres clés du système en 2025
- 17,2 millions de retraités de droit direct en France fin 2023
- Pension moyenne de droit direct : 1 666 euros bruts mensuels (1 541 euros nets)
- Écart femmes/hommes : les femmes perçoivent en moyenne 38 % de moins que les hommes
- Durée moyenne de retraite : plus de 24 ans en 2023, contre 15 ans en 1965
- Total des pensions versées : 370 milliards d'euros en 2023, soit 13,1 % du PIB